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1、首先需要明确一点：

重疾类保险产品分三类型产品：消费型重疾类产品、保终身类重疾产品、带返还型消费类/终身类重疾类产品相同保额，保费依次递增。

2、再来看适应人群：

消费型重疾险产品，更加适合经济基础一般的家庭和人群，相同保费的基础上，更加看重保额，而非保障期限，比如保到70、80岁。这个时间段出险，获得保额，不出险，就相当于消费掉了。

对于有的人说过，一辈子太长，我能够看到未来10年、20年就可以了，尤其是当前，重大疾病花费几十万，而且治愈率越来越高，所以我要高保额，至少50万打底。

但是对于一个30岁的年轻人来说，50万，保终身需要1万-1.5万，而保到70岁，只需几千元，差了一半多，对于看重保额的人来说，肯定首选定期重疾，70岁以后发生什么事，以后再说，甚至过几年有钱了，在做一个终身重疾做补充，也不错啊。

3、终身重疾险更多的适合经济基础不错，同时收入稳定的家庭和人群，保终身：

总之这个保险肯定会出险，关键是留个自己花还是身故受益人花了。我听到过这种解释对于购买终身重疾险的人说的：现在人们都是越来生病概率越高，我要趁自己还年轻，没什么问题情况下，保终身，即使保额低也没有关系，等我后续有钱了，在追加保额，关键是要保终身，万一我70、80之前没有出险，过了几年出险怎么办，所以我保终身踏实，不给子女留负担。这种解释也未尝不可。

4、返还型重疾产品：

好理解，达到合同约定的时间没有出险，我把主险保费和附加险保费都返给您，如果是终身重疾保险➕返还呢，保费都回来了，但是保险责任依然到终身，岂不更好。

有的保险产品，约定，一旦触发重疾理赔，附加的返还功能就没有了，相当于白交钱，还有的出险重疾理赔，没关系，只要达到约定时间还健在，保费也返还给您。我听过这样的解释，我家都是长寿人士，我觉得我自己年轻时候不会得大病，尤其是约定的时间内，所以我要做返还型的，这样到一定时间，我可以把我之前的保费拿回来，同时保险合同继续有效到终身，岂不很好。

5、无论是消费型重疾、终身重疾、返还型重疾，存在即合理，都有它适合的人群存在，肯定都有不错的产品可以选择。

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