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买保险附加险越多越好吗?

2020-03-24 分享到:

附件险就是你在买保险的时候附加在主险的保险,买保险的时候是不是应该像买别的东西一样,附加险尽可能多选,打包越多越便宜呢?要回答这个问题,我们先来看看附加险是什么,附加险有哪些,以及附加险和主险有啥不同。

买保险附加险越多越好吗?

附加险是什么

附加险就是购买主险时附加一起购买的保险。主险和附加险最大的差别就是整个保单合约的有效性是由主险决定的,也就是说如果主险赔偿责任完成,保单合约终止,整个保单就结束了,附加险也就自然结束了。同时附加险有时候在条款上也会和主险绑定,并且一般保额不超过主险

为什么要附加险

保险公司提供附加险主要是为了两方面的原因

为了合规:比如重疾险不能含生存责任,所以如果要身故返还保费的话,就需要通过附加险来实现

为了更灵活的销售:通过附加险的形式,可以让一张保单就实现满足客户更灵活的保障需求。

附加险的种类

附加险通常来说可以分成三类:

类主险附加险,这类虽然说是附加险但其实就是主险,只是保险公司在用几个险种组合成一个新产品时,只能有一个主险,所以不得不把组合中的其他险种作为附加险。这些附加险通常是必选的,你直接当主险就行了。典型的例子就是你经常能看到的XX福,这类福类产品。大家都知道这是重疾险,可是其实这类福类保险的主险是一个终身寿险,重疾险是附加险。

但是在这里,这个附加险显然就是保险公司主要的卖点,说他是主险是一点也不为过的。之所以放成附加险,只是因为主险如果理赔完成整个保险责任就终止了,而终身寿险因为以死亡作为赔付责任,所以一般会比重疾险晚赔付,所以需要放成主险。

补充型附加险:

这类附加险主要是为了提升主险的价值,完善主险的功能,这类附加险主要有轻/中症豁免、投保人豁免、癌症二次赔付等。这些功能脱离了主险是不能存在的,必须完全依附于主险存在。相当于买车时候的选配件。

这类附加险的缴费周期、保障期限一般都与主险相同,同时也是可选的,根据客户需要可以自己决定是否要增加这些保障。

搭售型附加险:

这类附加险和主险关系不大,根据客户需求进行搭配。比如买有些重疾的时候你可以附加医疗险或者定期寿险。这类附加险的缴费期限、保障期限等可以是和主险完全不同的,就像是买了另一个保险一样。比如你买了20年缴费的终身寿险,附加了一款医疗险,这个医疗险就是一年一缴费的,可能只保障到65岁截止。

当然有些时候有些保险,虽然和主险一点关系也没有,但是保险公司是不单独卖的,必须要作为附加险出售。比如有段时间,香港友X保险公司的定期寿险是不单独卖给大陆客户的,只有买了该公司的重疾险才能附加一份。

注意事项

那选购的时候有哪些需要注意的呢?

对于第一类附加险没啥好想的,你除非不买这款保险,不然是必须要买的。

对于第二类附加险,你需要考虑自己的预算和需求,预算允许当然保障越完善越好。当然也要注意赔偿的条款。比如有的二次癌症附加,第一次是只赔保费的(主险赔保额),第二次才赔保额。需要了解清楚。

对于第三类附加险,最重要的是考虑以下几点

价格,单独买会不会更划算?很多附加险听上去很美好,其实你会发现如果单独购买的话,性价比会更高。所以购买前先了解一下附加产品的市场情况再决定。

附加购买是否有额外保障?比如医疗险作为附加购买是否可以保证续保?核保会不会更宽松?

缴费期限:

附加险的缴费期限通常和主险不同,投保前需要了解清楚。比如是否在主险缴费完成后不能继续缴费?

保障期限:

附加险的保障期限通常也和主险不同,对于那些对于保障期限非常敏感的险种,比如医疗险一定要了解清楚。比如你主险是保终身的,附加的医疗险到65岁就不保了,这时候如果你再去另外买医疗险可能就会发现找不到你能买的医疗险了,而65岁以后可能正是你最需要医疗险的时候。

赔偿责任:

这类附加险的赔偿通常和主险是独立的,但是也要了解清楚是否与主险的发生有绑定关系,是否会有共享保额等情况。

经过以上的分析,你在决定是否购买附加险时,是否更从容了呢?

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孙洪文 2019-03-21

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